Kako pronaći privatno zdravstveno osiguranje

Zdravstveno osiguranje može biti skup dodatak mjesečnom proračunu neke osobe, a od 2014. godine u SAD-u je obvezno imati barem osnovnu razinu osiguranja.

Poznavanje najtemeljnije i najisplativije mogućnosti pokrivanja za vašu obitelj može biti teško, ali važno. Izbjegavajte da vas kratko vrijeme uhvate u slučaju medicinske potrebe.

Troškovi

Upoznajte svoje pokriće prije nego što pristanete na pravilo.

Postoji nekoliko načina na koje osiguravatelj prikuplja novac:

• Premija: Za bilo kojeg osiguravatelja vi ili vaš poslodavac plaćate mjesečnu premiju.
• Odbitni ili višak: To se odnosi na iznos do kojeg osiguravatelj neće platiti. Primjerice, na polici s odbitkom od 2000 USD financirat ćete prvih 2000 USD troškova liječenja. Blagodati vašeg pravila postaju aktivne nakon prvih 2.000 USD troškova. Odbitnik se može odnositi na pojedinca ili cijelu obitelj.
• Doplata: Osiguranik plaća fiksni iznos za svaki slučaj pokrivene vrste liječenja. Na primjer, posjet liječniku primarne zdravstvene zaštite može platiti 20 dolara. Ugovaratelj osiguranja morao bi platiti participaciju u klinici. Alternativno, klinika oduzima naknadu od završetka bilo kojeg zahtjeva za posjet.
• Suosiguranje: To je slično sufinanciranju, ali djeluje kao postotak troškova, a ne kao fiksni iznos. Na primjer, osoba može imati 20-postotno osiguranje na terminima fizikalne terapije. Stoga bi osiguravajuće društvo platilo 80 posto troškova liječenja.
• Maksimum iz džepa: Na nekim policama, nakon što osiguranik isplati određeni iznos troškova unutar jedne članske godine, određena odbitka ili suosiguranje više se neće primjenjivati.

Odbitci, suosiguranja i doplate mogu se koristiti kako bi se osiguralo da ljudi na polici osiguranja dobivaju tretman samo u odobrenoj mreži. Na primjer, osiguraniku se može naplatiti 20-postotno osiguranje za liječenje u mrežnoj ustanovi, ali 50 posto za liječenje u ustanovi izvan mreže.

Ovisno o vašoj situaciji, trošak mjesečne premije također možete ublažiti odabirom veće franšize. Ako trenutno imate niska primanja, ovo je možda najbolji način uštede novca na redovnim troškovima osiguranja. Međutim, to znači da ćete u slučaju hitne pomoći morati platiti više na dan.

Dodatni troškovi mogu se pojaviti kada dosegnete ili prijeđete godišnju granicu za naknadu. Neki tretmani mogu biti pokriveni u cijelosti ili bez ikakvog ograničenja koliko jedne vrste tretmana osoba dobije u godini.

Međutim, osoba također može imati doživotno ograničenje, što znači da nakon što ugovaratelj osiguranja dosegne taj iznos, više ne može primati sredstva iz ove police. Potražite doživotno ograničenje od najmanje dva milijuna dolara.

Prema istraživanju eHealthInsurance iz 2013. godine, prosječna mjesečna premija njegovih kupaca iznosila je 279 američkih dolara mjesečno za pojedinca, s prosječnom odbitkom od 2257 američkih dolara. Obiteljski planovi koštaju u prosjeku 605 dolara mjesečno s odbitkom od 3422 dolara.

Troškovi premija zdravstvenog osiguranja porasli su za 113 posto u SAD-u od 2001. do 2011. Između 2010. i 2011., istraživanje tvrtke Kaiser pokazalo je da je broj osoba sa zdravstvenim osiguranjem opao za oko 20 milijuna.

Kako bi se nosili s brzo rastućim premijskim troškovima, milijuni ljudi odlučuju se za veće odbitke.

Pokrivenost

Može biti teško definirati što je pokriveno različitim policama, jer su na raspolaganju tisuće različitih proizvoda osiguranja.

Polise zdravstvenog osiguranja općenito pokrivaju:

• hitna pomoć
• stacionarno liječenje
• liječenje karcinoma
• ambulantne konzultacije
• dijagnostika, poput rentgenskog snimanja

Politike više razine mogu obuhvaćati:

• optička i zubarska njega
• briga za trudnice
• preventivni tretman i pregledi
• psihološka skrb
• propisane lijekove
• neke tekuće ambulantne terapije

Mnoge osiguravajuće tvrtke nude pakete s dodacima. To bi im moglo pomoći da izmijene vaše politike u skladu s vašim promjenjivim zdravstvenim potrebama.

Mnoge politike nude ambulantnu njegu do određene granice. Na primjer, osoba može imati na raspolaganju određenu količinu novca za primanje do određenog broja sesija fizikalne terapije svake godine.

Neke tvrtke nude osoblju posebne politike koje pokrivaju različite dijelove zdravstvene zaštite. Na primjer, neke zrakoplovne tvrtke uključuju zaštitne naočale za sunčane naočale u politike svojih pilota, jer su nužne za zaštitu vida pilota tijekom leta.

Potpisivanje ugovora može se odnositi na policu. Ovo je postupak koji osiguravatelj koristi za uspostavljanje osnova za prihvaćanje rizika na policu. Ako je osoba već imala određeno stanje, vjerojatno će osiguratelj morati platiti za liječenje ovog stanja dalje. Osiguratelj mora procijeniti je li to rizik koji su spremni poduzeti.

Proces potpisivanja ugovora može identificirati određeno stanje iz vaše povijesti bolesti za koje osiguravatelj neće financirati liječenje. Ako prijavite zdravstveno stanje i smatra se da će se ono možda razbuktati ili se ponovno dogoditi u određenom vremenskom okviru, vjerojatno će osiguravatelj dodati stanje na vaše jamstvo i odbiti financirati liječenje zbog njega.

Ovo preuzimanje može trajati doživotno ili kraće, ovisno o stanju i pravilima.

Uz određene tretmane, poput operacija kojima se preoblikuje nos, osiguravatelji mogu zatražiti daljnje dokumente kako bi potvrdili medicinsku nužnost zahtjeva i isključili sve neprijavljene već postojeće uvjete. To mogu uključivati ​​medicinska izvješća, pisma savjetnika i skeniranje slika.

Pokrivenost je obično samo za kućno liječenje. Liječenje u različitim zemljama obično je dostupno samo na skupljim policama. Ljudi će obično morati kupiti ili dodatak za putovanje ili potpuno zasebnu policu putničkog osiguranja za pokriće nesreća i ozljeda u drugim zemljama.

Ako vaše osiguravajuće društvo nudi način da odobri ili odobri liječenje prije vremena, možda bi bilo vrijedno osigurati ovaj mir. Jednom odobreno, pre-autorizacija znači da se osiguravajuće društvo prije vremena slaže s plaćanjem liječenja.

Osiguravajuća društva mogu ponekad moći izravno platiti internetsku bolnicu umjesto da pacijent treba platiti veliku količinu novca i zahtijevati naknadu.

Većina pravila pružit će vodič za članstvo ili dokument koji točno opisuje što sporazum pokriva. Obavezno u potpunosti razgovarajte o uključenim blagodatima svoje politike s timom za pružanje korisničkih usluga osiguravatelja ili svojim posrednikom.

Što će osiguravač trebati da potvrdi pokriće?

Bez obzira kontaktirate li prije liječenja ili šaljete zahtjev za otplatu nakon završetka, osiguravatelj će vam trebati razne podatke o vašem liječenju.

• Oni se mogu razlikovati od osiguravatelja do osiguravatelja, ali standardno uključuju:
• točno koji su postupci, dijagnostički testovi ili konzultacije provedeni
• fakturiranu fakturu, tako da tim za potraživanja može isključiti neprihvatljive tretmane bez utjecaja na one koji su obuhvaćeni politikom
• razlog liječenja ili priroda bolesti ili stanja
• ime liječnika i ustanove
• zemlju ili državu liječenja
• datum liječenja ili svakog sastanka ako se odnosi na cjelokupni tijek liječenja, poput psihoterapije
• za stacionarno liječenje, liječničko pismo koje potvrđuje razlog prijema je klinički neophodno i traženo trajanje boravka

Ako ne pružite ove podatke, obično će doći do odgođenog ili pogrešno odbijenog zahtjeva. Svakako zatražite sve potrebne informacije dok ste u objektu.

Isključenja

Osiguravajuća društva odbit će financirati liječenje koje nije u skladu s dogovorenom politikom.

Mnogo je razloga da se to može dogoditi. Konkretni razlozi ovise o uvjetima politike pojedinca, ali uobičajeni razlozi za odbijanje zahtjeva uključuju:

• Primljeno je liječenje za prethodno zabilježeno ili prethodno neotkriveno prethodno stanje.
• Liječnik nije bio odgovarajuća vrsta liječnika za liječenje navedenog stanja.
• Estetski ili kozmetički tretman primljen je iz nemedicinskih razloga.
• Pogodnost ili dopuštena sredstva za određeni tretman potrošena su za razdoblje pokrića do trenutka primanja liječenja.
• Primljena je preventivna skrb, poput cjelovitog pregleda, prema pravilima koja pokrivaju samo aktivno liječenje ili liječenje bolesti i stanja.
• Osoba je pokušala kupiti uređaje ili fizička pomagala, poput ortotičnih potplata za probleme sa stopalima, po pravilima koja ih ne pokrivaju.
• Pojedinac se liječi za vrijeme stanke u zaštitnom okrilju.
• Zahtjev se odnosio na administrativne troškove, poput tiskanja medicinskih izvještaja.
• Osiguranik je zatražio kontracepciju ili planiranje obitelji, a oni obično nisu pokriveni.

Osiguravatelj neće pokriti liječenje ako ga pojedinac primi zbog stanja koje je pod moratorijom. Moratorij se odnosi na određeno razdoblje tijekom kojeg osiguravatelj neće financirati liječenje određenog stanja. Međutim, nakon datuma zatvaranja razdoblja moratorija osiguravatelj može dodati uvjet u policu.

Na primjer, neke politike mogu uključivati ​​moratorij na rodiljsku njegu u prvih 10 mjeseci kako bi se spriječilo da ljudi kupuju policu kada očekuju dijete i odmah podnesu ogroman zahtjev, a zatim otkažu. Za to vrijeme rodiljske posjete ili porođaj dojenčeta na stacionaru neće se financirati. Međutim, nakon 10 mjeseci osiguravatelj će platiti ove tretmane.

U nekim će se slučajevima zahtjev dijelom platiti samo ako je pružatelj liječenja naplatio više nego što je bilo razumno i uobičajeno na tom području. Ako bi osteopati u određenom području obično naplatio 100 USD za konzultacije, a pacijent podnio račun za 180 USD, osiguravatelj će često platiti samo razumnu i uobičajenu naknadu.

To se često može izbjeći zadržavanjem unutar mreže davatelja usluge, gdje će biti dogovorene postavljene naknade.

Često će osiguravatelj platiti dijelove potraživanja koji ispunjavaju uvjete za pokriće i izuzeti dijelove koji se ne uklapaju u policu. To je poznato kao manjak.

Odabir politike

Posrednik u osiguranju ili posrednik mogu vam pomoći da bolje razumijete svoje potrebe za pokrićem i kupite policu koja im odgovara.

Posrednik u osiguranju ili posrednik mogu vam pomoći da bolje razumijete svoje potrebe za pokrićem i kupite policu koja im odgovara.

Uz sve ove opcije na raspolaganju, čini se neodoljivim odabrati pravilo koje odgovara vama i vašoj obitelji.

Kad je pokriće dostupno kod poslodavca, to može biti izvrstan način za pristup često poboljšanom nizu pogodnosti po smanjenim troškovima. Međutim, ne nude svi poslodavci zdravstveno osiguranje kao pogodnost.

Pri odabiru politike treba imati na umu nekoliko važnih čimbenika. To uključuje:

• hoće li sakupiti sve članove obitelji u jedan plan ili će svaki član imati zaseban plan
• vaš je trenutni liječnik u mreži za određenog osiguravatelja
• osiguravajući da opcije koje odaberete u pravilima odgovaraju vašim zdravstvenim potrebama
• veličinu vašeg odbitka i želite li platiti više kao redovnu premiju ili više kada je potrebno liječenje
• količina vremena provedenog izvan zemlje - ako putujete duži niz mjeseci u godini, možda će vam koristiti politika koja pokriva više od države u kojoj prebivate

Možda ćete htjeti dobiti policu osiguranja preko brokera ili posrednika. Iako njihove usluge možda koštaju malo više uz vašu premiju, mogu pružiti jasniju raščlambu dostupnih opcija i kako će utjecati na vas i vašu obitelj te osigurati da postignete najpošteniju ponudu.